Для того чтобы заемщику удобнее было выбрать наиболее выгодный вариант кредита, Центральным Банком РФ был разработан и внедрен показатель для сравнения кредитных предложений в различных организациях финансового сектора – полная стоимость кредита. По определению, полная стоимость кредита (ПСК) – это процентный коэффициент, позволяющий сравнивать кредитные предложения в различных банках. Кредитное предложение, как правило, включает в себя годовую процентную ставку, ежемесячные, годовые и другие комиссии, периоды взимания эти комиссий, особенности графика выплат «тела» кредита. ПСК отражает все обязательные расходы в течение полного срока кредита. Этот коэффициент используется для сравнения идентичных продуктов. Это означает, что если принято решение оформить кредит в наличной форме на сумму 500 тысяч рублей на 36 месяцев, то для корректного сравнения стоимости необходимо в каждом кредитном учреждении называть именно эти критерии. Любой сдвиг в сумме или сроке, приведет к ошибочности оценки. Необходимо помнить, что в показатель полной стоимости кредита входят только обязательные платежи, добровольные. Добровольным может быть платеж по страховке, опцию которой любезно согласились включить при оформлении кредита. Как правило, эта страховка от несчастных случаев или болезни.
По указанию Центрального Банка РФ, информация по ПСК должна находиться на видном месте во всех кредитных учреждениях, предоставляющих услуги кредитования. Это могут быть стенды для информации. Также клиент может получить консультацию у банковского сотрудника. При заключении договора, по требованию ЦБ РФ, величина полной стоимости кредита в обязательном порядке указывается в договоре, либо в документе, который к этому договору прикладывается.
Следует помнить, что при расчете ПСК любой банк исходит из добросовестного поведения заемщика, то есть такое поведение, при котором соблюдается порядок своевременной оплаты минимальных платежей по кредиту. Соответственно, любые дополнительные штрафные санкции в показатель полной стоимости кредита не включается. Также, необходимо учитывать, что ПСК рассчитывается индивидуально для каждого клиента и зависит от сроков, фактических дат получения кредита и платежей по нему, выбранного тарифа, суммы кредита. Указание Центрального Банка обязывает использовать единую формулу для расчета ПСК во всех банках. И самое главное – полная стоимость кредита не отражает сумму переплаты, а только является инструментом для сравнения кредитных предложений в различных банках. По величине ПСК можно сделать вывод о цене кредита, и выбрать тот вариант, где полная стоимость кредита ниже, но нужно помнить, что фактическая переплата – совершенно иной показатель, который высчитывается кардинально другими способами.
Кроме показателя ПСК, следует обратить внимание на мелкий шрифт (если он имеется в договоре и прочих документах на кредит). Как правило, именно мелким шрифтом прописана неприятная для клиента информация. Перед оформлением очень желательно проанализировать отклики клиентов, пользовавшихся или пользующихся кредитными продуктами банка, в который клиент подал или собирается подать заявку на кредит.
Дополнительные источники информации (в ссылках представлен анализ показателя полной стоимости кредита с точки зрения участников банковской системы):
- – полная стоимость кредита;
- – потребительский кредит, недвижимость в кредит, автокредит, кредиты бизнесу, кредитные карты.